Salut, c’est Miles. Tu changes de voiture et le concessionnaire t’a sorti trois offres qui ne se comparent pas. Normal : elles ne mesurent pas la même chose. Je remets tout à plat, avec un exemple chiffré sur quatre ans et les frais que personne ne met en avant.
Les trois options, en une phrase chacune
L’achat, comptant ou à crédit. Tu es propriétaire. La voiture est à toi, tu la revends quand tu veux, et tu encaisses ce qu’il en reste.
La LOA (location avec option d’achat), aussi appelée leasing. Tu loues pendant trois ou quatre ans, avec la possibilité — pas l’obligation — de racheter la voiture à la fin, à un prix fixé dès le départ.
La LLD (location longue durée). Tu loues, point. À la fin, tu rends les clés. Souvent avec l’entretien et l’assistance inclus dans le loyer.
La vraie différence n’est pas « propriétaire ou locataire ». Elle est ailleurs : qui porte le risque sur la valeur de revente ? En achat, c’est toi. En LLD, c’est le loueur. En LOA, c’est toi qui décides, à la fin, si tu veux le porter.
Le seul chiffre qui compte : le coût de détention
Comparer des mensualités ne sert à rien. Une mensualité de crédit construit un patrimoine ; une mensualité de location, non. La bonne mesure, c’est le coût de détention : tout ce que tu sors de ta poche sur la période, moins ce que tu récupères à la fin.
Prenons une voiture à 30 000 € neuve, gardée quatre ans, 15 000 km par an.
Crédit sur 4 ans
Mensualité d’environ 691 € à 5 %, soit 33 162 € payés en tout, dont 3 162 € d’intérêts. Tu revends la voiture 15 000 € au bout de quatre ans.
Coût de détention : 33 162 − 15 000 = 18 162 €, soit environ 378 € par mois.
LOA sur 4 ans
Apport de 3 000 €, loyer de 349 €, option d’achat à 12 000 € que tu ne lèves pas.
Coût de détention : 3 000 + (349 × 48) = 19 752 €, soit environ 411 € par mois. Et tu n’as plus de voiture à la fin.
LLD sur 4 ans
Loyer de 419 € entretien et assistance inclus, sans apport.
Coût de détention : 419 × 48 = 20 112 €, soit 419 € par mois. Mais l’entretien est dedans — compte 1 200 à 1 800 € sur quatre ans que les deux autres scénarios n’ont pas encore payés.
Ce que l’exemple raconte
Une fois l’entretien réintégré, les trois options se tiennent dans un mouchoir de poche : moins de 50 € d’écart mensuel. L’achat garde un léger avantage — et un gros « si ».
Ce « si », c’est la revente. J’ai supposé 15 000 € au bout de quatre ans. Si le marché de l’occasion se retourne, ou si le modèle décote plus vite que prévu, tu récupères 11 000 € au lieu de 15 000 € et l’achat devient l’option la plus chère. En LLD, ce risque n’est pas le tien : c’est ça que tu paies dans le loyer.
Tu peux refaire ce calcul avec tes propres chiffres dans le calculateur achat ou location.
Les coûts cachés, option par option
En achat
- La dépréciation. C’est de loin le premier poste, et il n’apparaît sur aucune facture. Une voiture neuve perd souvent 20 à 25 % de sa valeur la première année.
- Les réparations hors garantie, qui arrivent précisément quand la garantie se termine.
- La trésorerie immobilisée si tu paies comptant : cet argent ne travaille plus ailleurs.
En LOA
- Les frais de dossier à la signature.
- Le forfait kilométrique. Dépasse-le et tu paies chaque kilomètre en trop, souvent entre 0,10 € et 0,20 €. Sur 10 000 km de dépassement, c’est 1 000 à 2 000 €.
- Les frais de restitution. Rayures, pneus usés, intérieur marqué : la grille de remise en état est stricte, et elle s’applique si tu ne lèves pas l’option.
- L’assurance tous risques, en général imposée par le contrat.
En LLD
- Les mêmes pénalités de kilométrage et de restitution qu’en LOA.
- Aucune valeur résiduelle. Après quatre ans de loyers, tu n’as rien.
- La résiliation anticipée, qui coûte cher. Si ton activité change, tu restes engagé.
La question fiscale que presque personne ne se pose
Si tu déduis tes frais de voiture au barème kilométrique, la façon dont tu as financé le véhicule change beaucoup moins que tu ne le crois.
Le barème est un forfait. Il couvre déjà le carburant, l’entretien, les pneus, l’assurance et la dépréciation. Conséquence directe : tes loyers de LOA ou de LLD ne se déduisent pas en plus. Le forfait est censé les avoir absorbés.
Il y a une exception, et elle penche du côté de l’achat : les intérêts d’un emprunt contracté pour acheter le véhicule s’ajoutent au barème, au prorata de ton usage professionnel. Les péages et les frais de parking aussi. Si tu ne sais pas encore comment fonctionne ce forfait, commence par le guide du barème kilométrique, il est lié en bas de cette page.
Autrement dit : la comparaison achat/location se joue sur le coût réel de détention, pas sur un avantage fiscal caché.
Comment choisir, concrètement
Choisis l’achat si tu gardes tes voitures longtemps (six ans et plus), si tu roules beaucoup, ou si tu détestes l’idée d’être engagé sur un contrat.
Choisis la LOA si tu veux une mensualité basse tout en gardant la porte ouverte. C’est le compromis : tu décides à la fin, quand tu connais l’état réel du marché.
Choisis la LLD si tu veux un budget lissé et zéro surprise, si tu changes de voiture tous les trois ou quatre ans, et si ton kilométrage annuel est stable et prévisible.
Et dans tous les cas, pose-toi d’abord la seule question qui compte : combien de kilomètres vas-tu vraiment faire cette année ? C’est ce chiffre qui décide du forfait à négocier, du modèle qui tient la route et de ce que tu récupéreras à la revente. La plupart des gens se trompent dessus. En le mesurant vraiment, tu négocies mieux.
Questions fréquentes
La LOA est-elle plus chère que le crédit ?
Sur la durée du contrat, presque toujours un peu, oui. Tu paies la souplesse et la garantie de reprise. L’écart se réduit si la voiture décote plus vite que ce que prévoyait le contrat : dans ce cas, ne pas lever l’option devient une bonne affaire.
Puis-je sortir d’une LOA ou d’une LLD avant la fin ?
Oui, mais rarement gratuitement. Il faut soit racheter le véhicule par anticipation, soit payer une indemnité de résiliation. Lis cette clause avant de signer, pas après.
Que se passe-t-il si je dépasse le kilométrage prévu ?
Tu paies chaque kilomètre supplémentaire, au tarif inscrit au contrat. Certains loueurs acceptent de réviser le forfait en cours de route, souvent à meilleur prix que la pénalité. Demande dès que tu vois le dépassement arriver.
Est-ce que l’électrique change la comparaison ?
Oui, dans les deux sens. La décote a longtemps été plus forte sur l’électrique, ce qui plaide pour la location. Mais côté fiscal, le barème kilométrique majore ton indemnité de 20 %, ce qui améliore le rendement d’un véhicule que tu utilises beaucoup pour le travail.
Moi, je m’occupe du chiffre de départ : je compte tes kilomètres professionnels à partir de ton agenda, mois après mois. Tu sais enfin ce que ta voiture te rapporte — et ce qu’elle te coûte vraiment.